- "Golpe virtual" não é uma figura penal: a conduta costuma se enquadrar no estelionato (art. 172) ou na fraude informática (art. 173 inc. 16).
- Nas normas do BCRA não há uma obrigação geral de devolver o que foi perdido; o único reembolso automático diante de fraude identificada cobre as transferências pull entre contas de um mesmo titular.
- A partir de 1º de dezembro de 2026, a Comunicação "A" 8471 obriga as instituições financeiras a ter canais de denúncia de fraude e uma base única de denúncias.
Quem busca "golpe virtual" quase sempre acabou de perder dinheiro ou teme tê-lo perdido. O Banco Central da República Argentina (BCRA) adotou a expressão em sua comunicação ao público; o Código Penal não a usa uma única vez.
Para o usuário é um golpe virtual; para as reclamações do BCRA, uma "operação desconhecida possivelmente fraudulenta"; para a justiça, um estelionato ou uma fraude informática; e para a instituição financeira, a partir de dezembro de 2026, uma denúncia que vai para uma base única.
"Golpe virtual" é o nome usado pelo usuário, não uma figura penal
O Código Penal argentino não tipifica o "golpe virtual". Tem o estelionato do art. 172, para quem defraudar "valendo-se de qualquer outro ardil ou engano", e os casos especiais do art. 173, entre eles o inciso 15, a fraude com cartão, e o 16, que a Lei 26.388 acrescentou em 2008 para quem defraudar "mediante qualquer técnica de manipulação informática".
Se se aplica o art. 172 ou o 173 depende de se uma pessoa foi enganada ou se um sistema foi manipulado, e isso é resolvido pela justiça caso a caso. A pena é a mesma.
A Unidade Fiscal Especializada em Cibercriminalidade (UFECI) fala de "fraude on-line" e a Defensoria do Povo da província de Buenos Aires, de "cibergolpe". O BCRA define os "golpes virtuais" como práticas nas quais as pessoas "são enganadas para revelar dados pessoais ou financeiros, autorizar operações ou transferir fundos": inclui o usuário que operou por conta própria, enganado, diferente de quem nunca realizou a operação.
Para a instituição, um golpe virtual parece uma operação legítima
Para a instituição, a maioria dos golpes virtuais parece operações legítimas: a vítima entrega uma senha, um código ou uma transferência. Segundo o relatório de proteção de usuários 2025 do BCRA, nas reclamações por operações desconhecidas os usuários são "induzidos, de maneira cada vez mais sofisticada, a entregar suas credenciais de acesso".
As modalidades mencionadas pelo BCRA e pela UFECI:
- Falsos representantes que orientam a vítima por telefone enquanto ela opera, às vezes com acesso remoto.
- Mensagens e ligações que imitam um banco ou um órgão: phishing e smishing.
- A duplicação da linha para entrar nos apps bancários, ou SIM swapping.
- Empréstimos ou benefícios falsos, e supostas transferências "por engano" que pedem devolução antes de verificar se o dinheiro foi creditado.
- A tomada de uma conta de WhatsApp para pedir dinheiro aos contatos da vítima.
Desde meados de 2021, segundo a UFECI, caiu o acesso direto a contas e cresceu a transferência voluntária após a mensagem de um suposto conhecido. Se o atacante já controla o acesso, o caso é uma tomada de conta.
Para denunciar um golpe virtual, o primeiro passo é a instituição
Na Argentina há um caminho administrativo, que começa sempre na instituição, e um penal, que convém iniciar em paralelo. O BCRA ordena o primeiro assim:
- Comunique-se imediatamente com o banco ou a carteira digital para bloquear acessos e cartões, faça uma reclamação formal e conserve o número que lhe for atribuído.
- Se passarem pelo menos 10 dias úteis sem solução, ou se a resposta não for satisfatória, reclame on-line perante o BCRA com a opção "Reclamação por fraude ou golpe".
- Anexe a cópia da reclamação, a resposta se houver, o DNI e o detalhe das operações (datas, valores, canais e tipo).
O BCRA atende usuários que não operam com fins comerciais e, se o problema continuar, encaminha-o à Defesa do Consumidor.
A denúncia por golpe virtual na esfera penal é feita em uma promotoria, uma delegacia ou perante a UFECI. Qual promotoria investiga depende da jurisdição; o diretório oficial de denúncias de argentina.gob.ar lista os canais.
Sobre a evidência, argentina.gob.ar pede: "Não apague nem destrua a informação relacionada ao fato." Isso inclui capturas, números de telefone, e-mails e comprovantes de transferências, segundo a Defensoria do Povo da província de Buenos Aires.
Não há uma regra geral que obrigue o banco a devolver tudo
Nos textos do BCRA que revisamos não há uma obrigação de devolver o que foi perdido em um golpe virtual. Sim, há prazo: segundo o texto ordenado de Proteção dos Usuários de Serviços Financeiros, a instituição deve resolver toda reclamação em no máximo 10 dias úteis.
O reembolso do ponto 2.3.5 cobre cobranças indevidas, não a fraude, e o reembolso diante de um desconhecimento vale apenas para as transferências pull entre contas de um mesmo titular. A FAQ do BCRA sobre golpe virtual não menciona reembolso.
Em outubro de 2024, segundo a resenha oficial do tribunal, a Segunda Câmara de Apelações em matéria Cível e Comercial de La Plata confirmou a condenação de um banco a restituir os fundos de uma aposentada vítima de phishing, por "a passividade do banco diante das falhas de segurança".
Em março de 2025, a Câmara Federal de Resistencia confirmou por maioria a rejeição de uma reclamação, em uma medida autossatisfativa (uma via urgente com prova limitada): o juízo havia concluído que "não se demonstra onde estaria a falha da instituição bancária".
Nas duas pesa a prova sobre como as operações foram realizadas.
A partir de dezembro de 2026, cada denúncia é um insumo regulado
Três comunicações do BCRA de 2026 mudam o que a instituição faz com cada denúncia, embora o texto ordenado vigente de proteção de usuários não contenha a palavra "fraude":
- Comunicação "A" 8471, de 27 de agosto: um programa documentado de gestão do risco de fraude, com "canais de denúncia e os mecanismos de resposta diante da fraude", e uma base única de denúncias, com dados como "os valores reconhecidos ao cliente". Vigora a partir de 1º de dezembro de 2026 para as instituições financeiras e por etapas até setembro de 2027 para os provedores de contas de pagamento.
- Comunicação "B" 13117: instituições e provedores de contas de pagamento reportam à Central de Prevenção de Fraude "todos os eventos de fraude de seus clientes" e a consultam, também no cadastro.
- Comunicação "A" 8473, de 3 de setembro: uma pontuação de risco de fraude por CUIL ou CUIT, elaborada pelos administradores dos esquemas de transferências imediatas com dados do BCRA e dessa central. Instituições e provedores a usam nos cadastros e ao monitorar transferências, de quem envia e de quem recebe (onde aparece a mula financeira); nenhuma decisão pode se basear apenas nela.
Lidas em conjunto (a leitura é nossa; nenhuma das três normas o formula), a denúncia de um usuário acaba alimentando a prevenção de todas as instituições.
O que a VU faz
Várias ações de que esses golpes precisam (alterar o contato, cadastrar uma nova conta, solicitar um empréstimo pré-aprovado) são as que a Comunicação "A" 7783 obriga desde novembro de 2023 a confirmar com autenticação multifator ou identificação digital, e para o cadastro não presencial exige prova de vida.
A autenticação multifator da VU ONE trabalha com sete fatores. A funcionalidade da VU que oferece contexto sobre o dispositivo é Protege contra fraudes, com reconhecimento do equipamento a partir do qual se opera com base em sinais de browser e de mobile. A decisão sobre o que fazer com esse sinal, e o monitoramento da operação, são resolvidos em outra camada que a VU não fornece.
A partir de dezembro de 2026, cada denúncia de golpe virtual é, para a instituição financeira, um registro que deve ser guardado como fraude e reportado à Central de Prevenção de Fraude.
agende uma conversa.
